Публикации Экономика пенсия

Пенсия в кредит и другие варианты обеспечить себе старость

110
base article image

С 2017 года в Украине стартовал процесс осовременивания пенсий в рамках пенсионной реформы. Суть процесса в том, чтобы каждый год, в соответствии с решением парламента, поднимать уровень официальной минимальной зарплаты, а одновременно с этим – повышать пенсии. Минус реформы в том, что минимальным возрастом для выхода на пенсию нардепы выбрали 60 лет. Это значит, что даже при достаточном количестве страхового стажа получать госпомощь от чиновников в виде пенсии можно только с 60 лет. Корреспондент ГолосUA узнавал, какие еще у нас, украинцев, есть варианты.

Тема пенсионной реформы подняла в СМИ и соцсетях много слухов. Учитывая, что несколько месяцев подряд правительство, Минсоцполитики и Минфин готовились вносить изменения в законопроект №6614 и одновременно с этим проводили несколько пресс-конференций, объясняя суть реформы, в материалах журналистов появилось много разных деталей относительно процесса начисления пенсий. Масса новой информации вносила сумятицу в ряды нынешних и будущих пенсионеров. «Ничего же непонятно, государство опять нас обманет», - говорили первые и вторые.

Ну, на счет «обманет – не обманет» – это только время покажет, а к концу 2017 года, во-первых, пенсии действительно кое-кому осовременили, во-вторых – банки стали охотнее кредитовать потребителей на суммы до 100 тыс. грн наличными. И это можно использовать для… покупки пенсии, говорят экономисты.

Хитрая пенсионная система

Хитрость украинской пенсионной системы заключается в том, что с 2017 года, когда стартовало выведение из тени зарплат и повышение пенсий украинцам, начало расти и количество лет, которые нужно отработать для выхода на пенсию. Министры называют этот срок «страховым стажем». Например, в 2017 году у Марьи Ивановой может не хватать до минимального страхового стажа в 15 лет лишь одного года, а с 2018 года этот недостаток лет уже будет равняться двум годам. С 2019 года количество лет, засчитанных в страховой стаж, будет равняться для Марьи Ивановой уже 17 годам, и так вплоть до момента, как ее страховой стаж станет максимальным – 35 лет. Так написано в законе, принятом в 2017 году Верховной Радой Украины.

В связи с этим украинцы поставлены в условия, что, как ни гонись за количеством отработанных лет, государству все мало. А даже если и есть у вас эти 35 лет максимального страхового стажа или хотя бы 15 лет (минимальный страховой стаж), то получать пенсионные выплаты можно лишь … с 60 лет. Государство считает, что до 60 лет любой украинец без поддержки государства проживет.

Ситуация сложная, но исправимая, потому что министр соцполитики Андрей Рева неоднократно заявлял, что недостающий страховой стаж можно купить – оплатив недостающую сумму ежемесячных отчислений от зарплаты. Как говорят иудеи, «если вы можете решить проблему за деньги, это не проблема».

Пенсия в кредит

В данном случае с помощью денег купить страховой стаж действительно можно. За какие же деньги спросите вы. За счет кредита.

Начнем с формул. Но не с тех, о которых сбивчиво говорил то Рева, то премьер Владимир Гройсман. Как утверждают журналисты, эти господа несколько раз говорили о разных цифрах в одних и тех же формулах во время пресс-конференций и, вполне возможно, ошибались.

Поэтому нечего вспоминать формулы, названные чиновниками в 2017 году. Лучше взять формулу начисления пенсии, описанную в официальных письмах Пенсионного фонда, направленных получателям пенсии. В одном из таких писем, которым располагает корреспондент ГолосUA, написано, что размер пенсии считают по формуле: показатель зарплаты для начисления пенсии в 2017 году умножить на индивидуальный коэффициент заработной платы и умножить на индивидуальный коэффициент страхового стажа.

В Пенсионном фонде пояснили, как считать коэффициент зарплаты. Первое: определить коэффициент зарплаты за каждый отработанный месяц. Например, в одном месяце учитывают зарплату человека и делят ее на среднюю зарплату в стране в этот месяц. Вышло - 2000 гривен: 1687 гривен 62 копейки = 1,18 510.

Второе: все помесячные коэффициенты суммируют и делят на количество месяцев страхового стажа в тот период, за который исчисляется заработок. Получается индивидуальный коэффициент зарплаты данного человека.

Это нужно нам знать на случай, если часть своего страхового стажа вы покупаете. Чтобы получить в банке кредит на уплату Единого соцвзноса за месяцы, когда у вас не было официального заработка, нужно знать, как соотносится ЕСВ с размером вашей зарплаты и минимальной зарплатой в расчетном году. Ведь можно оплатить минимальный размер ЕСВ (22% от минимальной зарплаты 3200 грн с января  2017 года) и далее рассчитывать именно такой платеж ежемесячно.

А можно оплачивать большие суммы ЕСВ за каждый месяц стажа. Государство установило также максимальный размер зарплаты, от которой можно вычитать 22% ЕСВ. С 1 января 2017 года это 40 тыс. грн, с 1 мая 2017 года – 42 тыс. 100 грн, с 1 декабря 2017 года – 44 тыс. 50 грн.

Допустим, вам не хватает 10 лет стажа и вы берете в кредит сумму для оплаты минимального размера ЕСВ ежемесячно, то выйдут приблизительно такие цифры: 84 тыс. 480 грн. Это если ЕСВ останется на уровне 704 грн.

Но если минимальная зарплата повысится, то и ЕСВ возрастет. Тогда в 2018 году он ориентировочно составит 774 грн, в 2019-м - 851 грн, в 2020-м - 937 грн, а в 2021 году - 1030 грн. Не трудно посчитать, что в этом случае для покупки недостающих 10 лет страхового стажа уже придется доплатить 123,6 тысячи гривен. И каждый год эта цифра будет расти ежегодно на уровень роста минимальной зарплаты.

Как сообщила ГолосUAэкономист Виктория Ивченко, при официальном рабочем стаже не менее 3 лет украинские банки выдают кредит на 100-150 тыс. грн при официальной зарплате 3,5 тыс.- 5 тыс. грн.

«На таких условиях можно получить нецелевой наличный кредит без залога на срок до 10 лет. Банки более благосклонны к клиентам, у которых есть в собственности недвижимость или автомобиль. В этом случае придется выплачивать ежемесячно банку около 4,5-5 тыс. грн. При досрочном погашении сумма кредита несколько сократится. Опять же, в украинских банках нет договоров на кредиты для выплаты пенсии, поэтому можете указать в документах, что хотите на эти деньги сделать ремонт, или купить дорогую бытовую технику. Банки обычно не проверяют, куда клиенты на самом деле тратят деньги с наличного кредита», - говорит она.

Также экономист напомнила, что с 2017 года украинским банкам разрешено «прощать», то есть не требовать от клиентов возврата долга по кредитам, «если задолженность по телу кредита просрочена свыше 360 дней, а по сумме начисленных процентов такая задолженность отсутствует, то безнадежным для целей налогообложения признается весь кредит».

«Вы можете попросить банк при подписании документов на кредит застраховать его. Если вдруг вы не погасите сумму, банк обратится с этим требованием в страховую компанию», - добавила эксперт.

Другие варианты на случай старости

«Если брать кредит на пенсию, то лучше это делать в молодом возрасте. Это логично: пока у вас есть здоровье и силы, вам проще будет расплатиться с банком. А не расплатиться полностью, то спустя, допустим, два года перекредитоваться у конкурентов вашего банка. Но есть очень большой риск, что вы или не доживете до 60 лет, или государство что-то изменит в процедуре начисления пенсии», - предупредил юрист Андрей Меркулов.

О риске не дожить до 60 лет вспомнил в беседе с ГолосUAи нардеп Иван Крулько. «На пенсию можно выйти не ранее, чем в 60 лет. Возникают вопросы о том, как дожить до этого возраста без государственной помощи», - говорит он.

Экономист Всеволод Степанюк считает, что если человек способен скопить достаточно наличных или просто экономно расходовать зарплату, то он может сам обеспечить себя средствами, какая бы не была у него пенсия. «Покупать стаж не имеет экономического смысла, там сумма достаточно большая. Более того: если человек может заплатить такую сумму, то зачем ему пенсия? При этом пенсию считают за все годы и даже если вы заплатите достаточную сумму за год-два, это не даст возможности получать достаточную пенсию. Поэтому экономического смысла в таких доплатах совершенно не существует. Но даже заплатив ЕСВ за годы, которых вам не хватает для трудового стажа, человек рискует … остаться без пенсии. Вдруг он не доживет до ее получения? А если у кого-то из украинцев есть в запасе 100 тыс. грн, он может по-другому ими как-то распорядиться, чтобы получить постоянный доход», - сообщил эксперт ГолосUA.

Собственно, эти слова эксперта стали основой для поиска альтернативного способа наращивания наличных средств. Корреспондент ГолосUA насчитал несколько таких вариантов.

Первый – покупка в банках золота в слитках. «Ежегодно золото в слитках дорожает на 1,2% . Купив в 2017 году за 2000 грн слиток, через четыре года можно продать его приблизительно за 6000 грн», - говорит экономист В. Ивченко.

Второй – приобрести предмет искусства, например, картину, а через десять лет продать на аукционе, присовокупив к «биографии» картины легенду о причастности к ее созданию художника с известным именем. По словам информированного источника, на европейских аукционах на таких сделках с картинами, чья история создания частично вымышлена, зарабатывают миллионы. Конечно, похоже на мошенничество, но ведь покупатель добровольно делает выбор.

Третий – даже небольшую часть сэкономленной зарплаты вкладывать в иностранную валюту. По традиции, надежной валютой в Украине считают доллары и евро, но эксперты советуют присмотреться к юаню (поскольку его включили в мировую корзину валют) и к швейцарскому франку (экономика этого государства стабильна уже на протяжении многих десятков лет).

Четвертый – купить долю в аптечном бизнесе. Из соображений, что лекарства покупают люди с постоянным доходом и, значит, доходы у аптек будут всегда.

Создать предприятие, оказывающее коммунальные услуги – допустим по вывозу и утилизации мусора. В Киеве есть сотни мусорных контейнеров, которые никто не вывозит неделями. Даже если ваше предприятие будет обслуживать несколько домов, постоянные платежи будут держать вашу фирму на плаву.

А, главное, занимаясь делом, вы перестанете думать про пенсию, а сосредоточитесь на текущих и стратегических задачах.

Загрузка...
Загрузка...

Оставайтесь в курсе событий.
Подписывайтесь на нас в социальных сетях.